REFLEXIONES SOBRE LAS POSIBLES DEFICIENCIAS DE LAS HMD Y LOS POSIBLES ERRORES Y POSIBLES INCUMPLIMIENTOS LEGALES COMETIDOS POR LOS BANCOS.

 1) No se ha tenido en cuenta la normativa MIFID a la hora de firma de la hipoteca. La fecha de aplicación efectiva de MIFID en España es a partir del 1 de diciembre de dos mil cuatro.

2) No han ejecutado las cláusulas de resguardo (por lo general del 10%) en perjuicio del cliente, permitiendo el 20, 30% y más de aumento del capital, en algunos casos del 100%. Esto es un incumplimiento que por más que lo disfrazan de una facultad del banco y no de una obligación, hay que tener en cuenta el distinto grado de conocimientos y profesionalidad de los contratantes. Eso los jueces lo tienen muy presente. Estamos en el ámbito del consumidor en este caso.

3) Regla de la proporcionalidad. ¿Que dice esta regla?: que en todo producto financiero el beneficio debe ser proporcional a la posible pérdida asumida. En este caso esa pérdida jamás sería proporcional al posible beneficio para todos aquellos que han contratado su hipoteca en los años 2.007 y 2.008.

Tengamos en cuenta que los niveles en esos momentos eran aproximadamente de 160 para el yen y de 1,60 para el franco suizo. Teniendo en cuenta los históricos del yen y franco es mas que evidente que había mucho más a perder que a ganar. Evidentemente nuestra cultura financiera y de especulación no nos permitió verlo en su momento.LA BALANZA QUEDATOTALMENTEDESPROPORCIONADA A FAVOR DEL BANCO.

4.- Se trata de un producto especulativo le duela a quien le duela. Estamos jugando en el mercado forex (asimílese a bolsa) con nuestra vivienda y con nuestro futuro. Eso lo sabemos ahora, nos ha entrado a sangre, cuando firmamos no teníamos la menor idea. ES UN PRODUCTO ESPECULATIVO.

5.- En todo producto especulativo hay un límite máximo de pérdidas previamente fijado:

– En bolsa contado es el importe de nuestras acciones.

– En futuros el total de la cuenta disponible hasta llegar a las garantías.

– En CFDs idem.

– En warrants es el valor del propio warrant.

– En compra de divisas en efectivo es el valor de la propia compra.

– En compra de divisas en forex el valor de la compra.

– En los mercados de bonos, materias primas, etc ocurre lo mismo.

– En los fondos de inversión se puede perder la inversión.

– etc etc.

Todos los productos sean financieros, de inversión, especulativos la pérdida máxima siempre está limitada.  En las hipotecas multidivisa esto no ocurre así. Es el único producto que conozco en el que se puede más de lo disponible inicialmente y la pérdida puede llegar a ser ilimitada. ¿Qué ocurriría si el yen llegara a valer lo mismo que un euro? ¿cuánto deberíamos al banco?.

Para evitar esto debería haberse aplicado de forma obligatoria la cláusula de resguardo del 10% indicada en el apartado 2. Los bancos no la han aplicado y han dejado que siguiéramos perdiendo.

6) Asesoría prestada por el banco. Absolutamente deficiente. Todos los informes del banco, mes tras mes y año tras año así como las voces de los directores siempre han ido en la línea de que el yen o el franco volverían a sus niveles porque Japón no lo puede soportar. Cada mes y cada año han mantenido nuestras expectativas de recuperar lo que habíamos perdido.

7.- Mala fe. Abundando en el punto anterior, si un banco, que gana dinero con la especulación (no lo olvidemos), actúa conforme a los análisis que nos han enviado y publicado en su web estaría en este momento en la absoluta ruina.

Es imposible creerse que un banco que vive de la especulación no sea capaz de acertar un solo informe. No tiene sentido alguno salvo que se vea desde la mala fe.

Entendamos que los grandes y medianos bancos, Bankinter es de los medianos, están saliendo relativamente reforzados de la crisis y todo ello a pesar de los impagados, de haber tenido que provisionar y empezar a aflorar todo el parque inmobliliario, de aumentar los requerimientos de capital tier y core en dos ocasiones. Eso quiere decir una cosa muy clara: saben jugar al juego especulativo perfectisimamente y lo juegan bien en su favor, por lo tanto nos han engañado en sus informes.

8.- ¿Qué sacan de ello? Es sencillo:

1º.- un cliente cautivo y temporalmente aparcado mientras pague.

2º.- cuando al banco le interes le apretarán las tuercas vía cláusula del 10 % o vía claúsula valor de tasación para bien quedarse con su vivienda si interesara o exigirle pagos adicionales si interesara.

3º.- imposibilidad por parte de los clientes de realizar amortizaciones parciales o totales de la deuda que tanto molestan al banco.

4º.- cobro de fixing: a más deuda mayor es el importe final cobrado.

5º.- cobro doble de comisión en cada letra. Al no poder pagar la letra de una sola vez te cobran doble comisión.

6º.- Comisiones obligadas por mantenimiento de cuenta y a ver quien es el guapo que protesta.

7º.- Nos obligaran a contratar seguro de vida con su aseguradora para cubrir posible …

9) Otros incumplimientos implícitos:

a) No informar de la necesidad de un asesoramiento y de que hacen falta conocimientos específicos para gestionar una HMD.

b) no brindarlo el propio banco.

10) Cuando contratamos las hipotecas, en la mayor parte de los casos, no se nos explicó el riesgo real que existía ni las consecuencias que podría tener para nosotros.

11) El hecho de que se haya incrementado el capital principal debería ir acompañado de un incremento de provisiones del propio banco ya que se ha incrementado el capital concedido. ¿lo han hecho? .